相信同學們都有在支付寶中的螞蟻花唄都不陌生吧，幾乎身邊使用支付寶的同學都會使用它，不過作為一名CFAer我們應該怎樣的合理的使用它來進行消費呢？

CFAer應該如何合理消費？

朋友身邊的一個做財務的同事，月薪8000元，辦了9000元的美容卡、每月打車1300元、租房4300元，畢業(yè)2年多，信用卡都欠了8、9萬左右了，家里還要時不時貼補。

你們的第一反應一定是：“這個人家里是不是很有錢？”

朋友卻說：“哪有，就是普通的工薪階層，父母都退休了，又找了一份工作。”

對于這樣的行為，小編并不認可，因為這會讓生活失去控制。就像這個做財務的同事，每個月都光想著如何才能還錢了，連工作都變得很焦慮，還幻想找一個有錢的男朋友就萬事大吉，這樣過度的“奢侈”和亂花錢的習慣是很難改掉。

中國是全球儲蓄率最高的國家之一，但是美日曾經經歷的問題也同樣擺在眼前，這些年我們耳邊也開始響起“過度消費”和“掏空儲蓄”的警告。年輕一代已習慣并且鐘愛提前消費。國內信貸消費正從，以往的“低頻偶發(fā)性消費”，轉向“高頻經常性消費”。

最近三年里，每名用戶的年均下單次數(shù)呈逐年上升趨勢。分期樂的數(shù)據(jù)顯示2015年平均為7.15次；2016年平均為10.59次；2017年平均為11.19次。其中，20-30歲人群是分期消費主力，90后占比86%。

企鵝智庫去年發(fā)布的數(shù)據(jù)，“月光族”95后占比達到15%，在所有人群中最高。作為對比，90后“月光族”占比13%，80后“月光族”占比4%，70后“月光族”占比6%。NewtonFashionMBA的報告，90后消費金額同比增長73%，遠高于70、80后，增幅達70后的近兩倍。

正在成為消費主力的90后，帶上了新時代的標簽，“活在當下”。但是這也帶來了超前消費和過度消費的負面新聞。媒體上鋪天蓋地的新聞，大學生因為借貸而陷入窘境不惜鋌而走險。

而實際上，如果消費者滿足“理性人假設”的話，分期消費和借貸消費有平抑賬單的功效。舉個簡單的例子，很少有人因為經常性開支，比如水費、電費、房租、電話費陷入困境。因為人傾向于在自己的收入中一開始就為經常性開始預留份額，而讓人陷入困境的，往往是計劃外的一次性大額支出。

分期消費其實增加了開支的計劃性，減少了激情消費的可能，同樣是3000元的手機，如果是一次性花掉你現(xiàn)有的賬戶結余，那么你花掉這筆錢的心里門檻就會很低。但是如果是250元分攤到你未來一年的賬單里，你每個月都會為這筆開支付賬，這反而會增加你對自己財務狀況的敏感。

所以借貸和分期并非洪水猛獸。比如雅思、托福之類的語言培訓，財務、會計或CFA等技能培訓，或是健身、理療等健康管理，都是在用未來的個人收入，投資現(xiàn)在的自己。甚至旅行和游學，一件有設計感和質感的入門級奢侈品，也能拓展你的交際圈提升你的職場信心。

只要你認真計算過自己的賬單，大額消費是不足為懼的。90后極其看重信用，比如在螞蟻花唄《2017年輕人消費生活報告》，從花唄預支了消費后，有99%的人都能夠按時還款。

老編輯曾經在微博上提出過一個公式，年輕人最好的消費方式就是把1萬塊錢存在馬爸爸那里（余額寶），然后再馬爸爸那里（花唄分期）把這一萬塊錢花掉。這樣你提前用消費獲得了生活品質的提升，又有一萬元的資產可以防止突然到來的財務風險。

比如，換房時的押一付三。

年輕人在消費過程中有太多的觀念需要培養(yǎng)，比如商品的“殘值率”和“價格曲線”。前者會讓你知道銷售閑置商品和嘗試使用二手商品。用戶更想要的是使用權，而不在意所有權。后者讓你知道應該在什么時候入手今年最想要的大件，比如雙11用十二期免息分期購買iPhone，而不是新機剛發(fā)布的時候。

“延遲滿足”克制自己的欲望，放棄眼前的誘惑，獲得更大的享受。心理學家Schneider&Lysgaard以花錢方式作為問題（如，你得到一大筆獎金，約2萬元，你會如何花，全部消費還是積攢起來？）研究了15000名高中男生的延遲滿足能力。結果發(fā)現(xiàn)，出身于中等社會階層的被試比來自于低等社會階層家庭的被試更愿意延遲滿足，即做出攢錢決定的人數(shù)更多。

認識和掌握金錢的規(guī)律，可以讓生活變得更高效，消費本身并不是壞事，也不是讓你壓抑自己的欲望。你不能控制自己什么時候會想來一次說走就走的旅行，但是你可以規(guī)定自己一年來幾次“說走就走”。

一旦年輕人學會了自由支配的自己的消費，那么他就獲得了某種意義上的“財商”。財富自由之路從來不是抓住風口一飛沖天的機會主義，而是平衡自己的能力與欲望。

財商就是在投資的決策過程中，能平衡好資金量、風險和周期三個要素。你有多少錢，你多久之后需要回報，每年的回報率是多少。大部分人對此沒有什么概念，這就是他們一邊對銀行定期存單的收益嗤之以鼻，一邊卻會被互聯(lián)網金融和電子貨幣割了韭菜。

因此除了“京滬永遠漲”，“國家應該管一管”之外，包括財務人在內，要了解更多關于財富的常識和故事，養(yǎng)成更多投資和消費的觀念，這是通往自由的唯一道路。

在這里小編建議，我們處于什么樣的人生階段，就過什么樣的生活?？梢杂斜ж摚袎毫?，但不能失控。有計劃地借還信用卡和合法的小額貸都是可行的，畢竟誰都會有一時之需，而這些東西的誕生也促進了人均GDP的增長。

千萬別圖一時的爽快，而讓人生變得壓力焦慮和失控。

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